各种还款方式的计算方式及优缺点
一、等额本息
等额本息是指在还款期内,每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。
说明:
这种还款方式算是目前最常使用的,由于借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清,所以每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。
计算方式:
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
适用情况:
有持续资金收入,并且收入相对稳定的借款方。
优点:
(1)每月还款金额是固定的,方便记忆;
(2)利息比重逐月递减,贷款人还款压力逐渐下降。
缺点:
(1)与等额本金还款法相比,每期本金还款较少,总利息付出较高;
(2)每月都需偿还本金,资金利用低。
二、等额本金
等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分,每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。
说明:
同样期限下,等额本金的总利息会低于等额本息,这主要是由于每月的还款本金额固定,所以利息越来越少,不过借款人起初还款金额较多,压力较大,但是随时间的推移,每月还款金额会越来越少。
计算方式:
每月还款额= (贷款本金/ 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)×每月利率
适用情况:
收入相对较高,有提前还款打算,有持续收入能力,对未来收入预期将有所降低的借款方。
优点:
(1)前期每月还款多,总利息支付比较少;
(2)贷款是按月归还,贷款余额在不断地减少,贷款风险在降低。
缺点:
(1)前期每月还款多,还款压力大; (2)每个月还款数字不一样,难记。
三、等本等息
等本等息,在某些情况下可能会被叫成等额本息,但计算方式是完全不一样的, 等本等息的所有利息计算都是以全额计算。
说明:
等本等息中每月还款的本金和利息占比相同,不会随着时间变化,而发生增减。虽然和等额本息听上去差不多,但是其在同一期限内产生的利息就相差很大,如果粗略计算,等本等息的真实利率会达到等额本息的将近两倍。多见于信用卡或电商消费之类,民间借贷也常采用。
计算方式:
每月还款额=(本金×月利率×期数+本金)÷期数
适用情况:
有持续现金流入的行业和借款人,且现金基本是均匀的,用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。
优点:
(1)贷款是按月归还,贷款余额在不断地减少,贷款风险在降低; (2)对于借款人来讲,可避免一次性还款的巨大压力。
缺点:
(1)对借款人来讲,随着贷款的逐渐归还,利用的资金越来越少,资金利用率不高;
(2)一般来讲,这类贷款不能提前还款,借款人在资金充足的情况下,也必须使用借款,增加借款人的成本,降低了信贷资金的使用效率。
四、先息后本
先息后本是指借款人每个月只偿还贷款所需的利息,贷款到期时再一次性偿还本金。
说明:
先息后本的还本期限有很多种,可以按年还本,可以按季还本,可以按月还本等等。这种贷款方式每个月只用还利息,还款压力小,相对贷款资金的利用率高。
计算方式:
每期应还利息 = 贷款总本金 * 月利率末期还款金额 = 贷款总本金
适用情况:
前期资金需求大,并且前期无还款需求或能力,但后期还本无压力的借款方,多为做资金周转需要。优点:
(1)借款人每个月只需偿还利息,前期还款压力小; (2)贷款到期时,借款人才偿还本金,资金利用率高。
缺点:
贷款到期时,借款人需一次性还清本金,还款压力大。
五、随借随还
随借随还是指将贷款一次性发放给借款人,在贷款到期前,借款人根据自己的现金流收入情况,随时可归还全部贷款或部分贷款,可一次性规划,也可分多次归还,分多次归还的,每次还款金额由借款人自己决定。
说明:
随借随还的方式具有灵活性高的特点,通常在授信期内可以循环使用,利息一般按天进行计算。
计算方式:
还款金额=本金*日利率*天数
适用情况:
资金需求不连贯或者不确定的借款方,多作为储备资金。
优点:借款人可以根据自己需要随借随还,方便灵活,节省了闲置利息支出。
缺点:由于在授信期间一般不作贷款风险评估,每次借款人借用资金需要一定的网银操作或简化评估。
六、一次付息,到期还本
又称到期一次还本付息法,是指借款人拿到贷款后一次性偿还利息,贷款到期后再一次性归还本金。
计算公式:
到期一次还本付息额=贷款本金×(1+年利率)
适用情况:
适用于短期的贷款。
优点:
(1)资金利用率高;
(2)借款人平时无还款压力;
(3)对贷款机构来讲,部分资金可以循环利用。
缺点:
(1)对于借款人来讲,贷款的成本较高;
(2)对于贷款机构来讲,由于贷款人是贷款到期后才偿还本金,风险较大。
七、一次性还款
又称后息后本,其实就是贷款到期后,一次性还完所有本金和利息。
说明:
这是最简单的还款方式了,平时最常见民间借款就这样。从资金利用率上来说, 这种方式做到了最大化。
计算方式:到期后归还本金+利息
适用情况:几乎适合所有的借款方。
八、计划性还款
计划性还款是指按照约定的计划进行还款。
说明:这种方式需要和贷款机构沟通,达成一致后方可执行。
这种方式没有具体标准,可以与贷款机构进行约定,比如每月最低还款金额不低于 4000 元,在贷款期限内只要将全部贷款还上即可,再或者可以约定阶段性的还款方式,比如每几年一个阶段的还款,每个阶段的额度约定是递增还是递减之类。
计算方式:按具体约定还款
适用情况:收入不太稳定的借款方。
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