各种还款方式的计算方式及优缺点

一、等额本息

等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。

说明：

这种还款方式算是目前最常使用的，由于借款人每月按相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，所以每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。

计算方式：

每月还款额=[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]

适用情况：

有持续资金收入，并且收入相对稳定的借款方。

优点：

(1)每月还款金额是固定的，方便记忆；

(2)利息比重逐月递减，贷款人还款压力逐渐下降。

缺点：

(1)与等额本金还款法相比，每期本金还款较少，总利息付出较高；

(2)每月都需偿还本金，资金利用低。

二、等额本金

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

说明：

同样期限下，等额本金的总利息会低于等额本息，这主要是由于每月的还款本金额固定，所以利息越来越少，不过借款人起初还款金额较多，压力较大，但是随时间的推移，每月还款金额会越来越少。

计算方式：

每月还款额= （贷款本金/ 还款月数）+（本金 — 已归还本金累计额）×每月利率

适用情况：

收入相对较高，有提前还款打算，有持续收入能力，对未来收入预期将有所降低的借款方。

优点：

(1)前期每月还款多，总利息支付比较少；

(2)贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低。

缺点：

(1)前期每月还款多，还款压力大; (2)每个月还款数字不一样，难记。

三、等本等息

等本等息，在某些情况下可能会被叫成等额本息，但计算方式是完全不一样的， 等本等息的所有利息计算都是以全额计算。

说明：

等本等息中每月还款的本金和利息占比相同，不会随着时间变化，而发生增减。虽然和等额本息听上去差不多，但是其在同一期限内产生的利息就相差很大，如果粗略计算，等本等息的真实利率会达到等额本息的将近两倍。多见于信用卡或电商消费之类，民间借贷也常采用。

计算方式：

每月还款额＝（本金×月利率×期数＋本金）÷期数

适用情况：

有持续现金流入的行业和借款人，且现金基本是均匀的，用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。

优点：

(1)贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低； (2)对于借款人来讲，可避免一次性还款的巨大压力。

缺点：

(1)对借款人来讲，随着贷款的逐渐归还，利用的资金越来越少，资金利用率不高；

(2)一般来讲，这类贷款不能提前还款，借款人在资金充足的情况下，也必须使用借款，增加借款人的成本，降低了信贷资金的使用效率。

四、先息后本

先息后本是指借款人每个月只偿还贷款所需的利息，贷款到期时再一次性偿还本金。

说明：

先息后本的还本期限有很多种，可以按年还本，可以按季还本，可以按月还本等等。这种贷款方式每个月只用还利息，还款压力小，相对贷款资金的利用率高。

计算方式：

每期应还利息 = 贷款总本金 * 月利率末期还款金额 = 贷款总本金

适用情况：

前期资金需求大，并且前期无还款需求或能力，但后期还本无压力的借款方，多为做资金周转需要。优点：

(1)借款人每个月只需偿还利息，前期还款压力小； (2)贷款到期时，借款人才偿还本金，资金利用率高。

缺点：

贷款到期时，借款人需一次性还清本金，还款压力大。

五、随借随还

随借随还是指将贷款一次性发放给借款人，在贷款到期前，借款人根据自己的现金流收入情况，随时可归还全部贷款或部分贷款，可一次性规划，也可分多次归还，分多次归还的，每次还款金额由借款人自己决定。

说明：

随借随还的方式具有灵活性高的特点，通常在授信期内可以循环使用，利息一般按天进行计算。

计算方式：

还款金额=本金*日利率*天数

适用情况：

资金需求不连贯或者不确定的借款方，多作为储备资金。

优点：借款人可以根据自己需要随借随还，方便灵活，节省了闲置利息支出。

缺点：由于在授信期间一般不作贷款风险评估，每次借款人借用资金需要一定的网银操作或简化评估。

六、一次付息，到期还本

又称到期一次还本付息法，是指借款人拿到贷款后一次性偿还利息，贷款到期后再一次性归还本金。

计算公式：

到期一次还本付息额=贷款本金×（1+年利率）

适用情况：

适用于短期的贷款。

优点：

(1)资金利用率高；

(2)借款人平时无还款压力；

(3)对贷款机构来讲，部分资金可以循环利用。

缺点：

(1)对于借款人来讲，贷款的成本较高；

(2)对于贷款机构来讲，由于贷款人是贷款到期后才偿还本金，风险较大。

七、一次性还款

又称后息后本，其实就是贷款到期后，一次性还完所有本金和利息。

说明：

这是最简单的还款方式了，平时最常见民间借款就这样。从资金利用率上来说， 这种方式做到了最大化。

计算方式：到期后归还本金+利息

适用情况：几乎适合所有的借款方。

八、计划性还款

计划性还款是指按照约定的计划进行还款。

说明：这种方式需要和贷款机构沟通，达成一致后方可执行。

这种方式没有具体标准，可以与贷款机构进行约定，比如每月最低还款金额不低于 4000 元，在贷款期限内只要将全部贷款还上即可，再或者可以约定阶段性的还款方式，比如每几年一个阶段的还款，每个阶段的额度约定是递增还是递减之类。

计算方式：按具体约定还款

适用情况：收入不太稳定的借款方。